銀行卡業(yè)務(wù)辦理糾紛案

發(fā)布時(shí)間:2015-04-09 11:38信息來源:懷化市政府門戶網(wǎng)站
 

案情簡介

客戶張先生(72歲),201522日到X銀行Y支行申請(qǐng)開立存折賬戶,用來繳納破產(chǎn)企業(yè)職工大病醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。銀行工作人員告知張先生,現(xiàn)在銀行不辦理存折賬戶,只辦理儲(chǔ)蓄卡賬戶,之后張先生交納100元現(xiàn)金辦理儲(chǔ)蓄卡賬戶。但儲(chǔ)蓄卡辦理成功后,經(jīng)查賬戶余額只有82元,并且工作人員告知張先生此卡每年還要扣10元年費(fèi)??蛻魪埾壬硎緹o法接受,遂電話投訴。

處理情況

我中心非常重視此次投訴事件,在確認(rèn)受理后,立即聯(lián)系X銀行懷化分行,要求其馬上進(jìn)行調(diào)查,并反饋情況。經(jīng)過調(diào)查,22日,X銀行懷化分行將情況報(bào)告給我中心:

X銀行懷化分行經(jīng)核查了解到:1、該客戶要求開立存折賬戶,是因?yàn)橐?span>A縣醫(yī)保局年檢并繳納120元醫(yī)保費(fèi),而A醫(yī)保局能提供銀行卡刷卡服務(wù),所以為方便客戶,X銀行Y支行工作人員建議客戶辦理了銀行卡。2、銀行卡10元年費(fèi)X銀行Y支行已根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》為其免收。3、扣收的18元費(fèi)用為網(wǎng)銀盾的工本費(fèi),因?yàn)?span>X銀行正在進(jìn)行“交易三筆送網(wǎng)銀盾”的活動(dòng),即客戶只要進(jìn)行三次交易,所扣工本費(fèi)系統(tǒng)將自動(dòng)返還。事后X銀行Y支行主管行長與客戶取得聯(lián)系,告知其賬戶管理費(fèi)已經(jīng)免收,并解釋銀行卡和網(wǎng)銀的安全性和便捷性,同時(shí)也告知了網(wǎng)銀盾退費(fèi)的辦理流程,對(duì)柜員辦理業(yè)務(wù)時(shí)解釋不到位的地方誠懇致歉,客戶表示理解。

法律分析

本案中有三個(gè)法律問題值得我們思考:第一,金融機(jī)構(gòu)是否可以拒絕為客戶辦理存折賬戶。《中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例>的若干規(guī)定》第十五條第一款規(guī)定:“活期儲(chǔ)蓄存款:一元起存,由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存折,憑折存取,開戶后可以隨時(shí)存取?!薄吨袊嗣胥y行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)管理的通知》(銀發(fā)【20145號(hào))中也明確規(guī)定:“發(fā)卡銀行不應(yīng)盲目追求發(fā)卡規(guī)模,對(duì)于無需使用銀行卡也可辦理的業(yè)務(wù),不得以申領(lǐng)銀行卡作為業(yè)務(wù)辦理的強(qiáng)制附加條件?!睆囊陨弦?guī)定可以看出,金融機(jī)構(gòu)不得以非正當(dāng)理由拒絕為客戶辦理存折賬戶。第二,為客戶開立銀行卡和開通網(wǎng)銀盾業(yè)務(wù)是否遵循客戶真實(shí)意愿。《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)管理的通知》(銀發(fā)【20145號(hào))中規(guī)定:“發(fā)卡銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份識(shí)別制度和銀行賬戶實(shí)名制,確保銀行卡申領(lǐng)為客戶本人真實(shí)意愿。”該通知中還規(guī)定:“發(fā)卡銀行應(yīng)明確告知持卡人銀行卡收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn),協(xié)議和章程的主要條款,不同支付渠道下的安全卡知識(shí)等內(nèi)容。”本案中,雖然開立銀行卡是客戶本人在被拒開存折賬戶后的真實(shí)意思表達(dá),但是對(duì)于該卡上開通的網(wǎng)銀盾業(yè)務(wù)及所扣工本費(fèi)的事實(shí)卻是在事后才知曉,這顯然是違背了客戶真實(shí)意愿,侵犯了客戶的知情權(quán)、選擇權(quán)。第三,銀行卡年費(fèi)的收取是否合規(guī)。國家發(fā)改委《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》(發(fā)改價(jià)【2015268號(hào))中規(guī)定:“對(duì)于銀行客戶賬戶中(不含信用卡)沒有享受賬戶管理費(fèi)(含小額賬戶管理費(fèi))和年費(fèi)的,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請(qǐng),為其提供一個(gè)免收賬戶管理費(fèi)(含小額賬戶管理費(fèi))和年費(fèi)的賬戶(不含信用卡、貴賓賬戶)?!?/span>本案中,銀行卡年費(fèi)免除是金融機(jī)構(gòu)在被投訴之后才作出的,在辦理銀行卡業(yè)務(wù)時(shí),金融機(jī)構(gòu)并沒有告知客戶該項(xiàng)優(yōu)惠政策,同樣侵犯了客戶的知情權(quán)。

案例啟示

隨著科技發(fā)展,銀行大力推行銀行卡業(yè)務(wù),存折業(yè)務(wù)日漸淡出金融市場,不少人去銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí),都碰到過“辦卡不辦折”,“辦折不辦卡”或是有的銀行干脆以“無紙化辦公”為由,停辦存折業(yè)務(wù)的情況。然而,對(duì)于用慣存折的像本案這樣的老年人,退休人員,農(nóng)村儲(chǔ)戶,讓他們拿著銀行卡去ATM機(jī)上存取款都一時(shí)無法適應(yīng),更別提使用網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等銀行卡業(yè)務(wù)了。誠然,存折向卡過渡是銀行電子化的體現(xiàn),也是時(shí)代發(fā)展的需求,但在此過程中,金融機(jī)構(gòu)仍要將客戶利益擺在首位,仍需尊重客戶的自主選擇和需求,提供更多人性化服務(wù)。

                             懷化市中支辦公室供稿